温州金改催化信贷文化发生裂变

    日前，温州瓯海农村合作银行向市场大力推广“三年贷·五年循环贷款”，一场民间借贷风波，在温州金改的催化下，让温州的信贷文化发生裂变。

　　据介绍，业务推出当日就接到了1126位客户的贷款意向申请，市场反响强烈。业务推出一周后，该行就已经受理了130笔贷款申请，成功办理83笔。这不仅有利于解决企业贷款期限与生产周期错配的问题，也可解决目前遭受担保链、资金链风险企业的资金周转难题，减少小微企业以及个人为归还短期贷款费力、费钱、费时的局面，化解了贷款难、手续难、期限短、还款累的信贷硬伤。
　　业内人士认为，这不仅是农村金融机构在努力探索信贷支持新农村建设，金融服务实体经济的一项创新性举措；更是颠覆长期以来“短贷长用”信贷模式、催生信贷文化变革的一幅前瞻性力作；是处在温州民间借贷风波中、在温州金改的催化下发生的一场信贷文化的裂变。
　　据了解，温州人投资追求“短、平、快”的投资喜好与“短贷长用”的短期贷款信贷模式几乎是一对孪生兄弟。一直以来，在温州，短期贷款以“到位快、周转活”而受到中小企业的青睐。过去的一场信贷风波所波及的大多是投资计划不稳妥，或依靠“短贷长用”却又出了问题的企业，这就注定了这场信贷文化的自我变革与温州金融体制的改革浪潮结伴而生。
　　分析者认为，“短期借款用于长期用途”是一种比较危险的财务操作模式，企业在资金链紧张之时，往往需要寻找垫资续贷，才能度过当中续贷期。短期贷款为主的负债结构使中小企业资金周转压力增大，造成企业流动资金锐减，偿债能力恶化，流动性收紧，进而波及银行，造成不良贷款节节攀升。一旦受到外部经营环境影响和银行信贷政策调整影响，将加剧企业风险。为了还贷，企业或个人只能通过担保公司、寄售行等民间借贷途径进行资金周转，企业一直处于流动性困境中，较高的周转利率反而增加了自身负担，提高了融资成本，使企业深陷资金泥潭，资金链条“雪上加霜”，实体经济步履维艰。温州瓯海农村合作银行这种突破传统信贷模式，推动温州金改的举措，有效的推进了金融资金的市场渗入，解决了企业以贷还贷的弊端，化解了还贷周转资金紧缺难题。信贷文化的裂变，是银行金融机构创新产品，创新服务，创新机制的有机结合，是变革信贷模式，转变信贷理念，丰富贷款品种的大胆尝试。
　　专家指出，中长期贷款占比和银行稳定之间呈现倒U型关系，阀值为31%，低于此时，中长期贷款占比提高有助于增加银行的稳定性；高于此时，稳定性减弱。“造船的和卖米的，总不能是一样的贷款期限”。银行业金融机构要从企业的行业特点、生产周期、资金周转等实际情况出发，合理设置贷款期限，打破流动资金贷款期限固定的固有模式，可根据企业申请的贷款实际用途，让信贷结构真正回归原意。